Ablehnung der Finanzierung – Wenn Bank und Unternehmen nicht harmonieren
„Es tut mir leid, unsere Bank kann Ihre Finanzierung leider nicht bewilligen.“ Haben Sie das schon einmal gehört? Das kann frustrierend sein, besonders weil Sie als Unternehmer viel Zeit und Mühe in Ihre Finanzierungsanfrage investiert haben.
Wenn die wirtschaftliche Situation Ihres Unternehmens solide ist und Sie ausreichend Sicherheiten bieten können, stellt sich die berechtigte Frage: Woran hat es gelegen?
Nicht immer können Firmenkundenberater bei einer Ablehnung nachvollziehbare Gründe nennen, warum die Finanzierung nicht zustande kam. Besonders verwirrend wird es, wenn Begriffe wie „geschäftspolitische oder risikopolitische Gründe“ ins Spiel kommen. Wir geben mittelständischen Unternehmern einen Einblick, was hinter diesen Aspekten steckt und wie Sie reagieren sollten, wenn eine Finanzierung mit dieser Begründung verweigert wird.
Geschäftspolitik: Kein Ermessensspielraum des einzelnen Firmenkundenberaters
Vielleicht sind Sie schon länger im Geschäft und erinnern sich an die Zeiten, in denen Ihr Firmenkundenberater noch per Handschlag eine Kreditzusage geben konnte. Heute ist das oft nicht mehr möglich – insbesondere bei größeren Kreditbeträgen. Grundsätzlich gilt: Je höher das Risiko, desto mehr Personen sind in die Entscheidung eingebunden.
Die Grundlagen für eine Kreditentscheidung bilden die Kreditrichtlinien und Risikopolitiken der Bank. Diese bestimmen, wer grundsätzlich einen Kredit erhalten kann, was geprüft werden muss und wer in der Bank – abhängig von Größen- und Risikoklasse – über einen konkreten Fall entscheiden darf.
Jeder Bankberater – ob für Firmen- oder Privatkunden zuständig – muss sich an diese Vorgaben halten. Diese Richtlinien umfassen sowohl harte Faktoren wie Unternehmensratings als auch weiche Faktoren wie die persönliche Einschätzung des Kunden oder des Geschäftsmodells.
Branchen
Auch wenn Ihr Unternehmen solide Zahlen und ausreichende Sicherheiten vorweisen kann, könnte Ihre Anfrage abgelehnt werden. Das liegt möglicherweise daran, dass bestimmte Banken Unternehmen aus bestimmten Branchen grundsätzlich ausschließen. Dazu gehören in der Regel Glücksspielbetriebe, das Rotlichtgewerbe und Unternehmen, die mit Waffenhandel oder -produktion zu tun haben. Auch Branchen mit hohem Ausfallrisiko könnten auf der „roten Liste“ mancher Banken stehen. Dies kann auf den individuellen Erfahrungen des Bankhauses oder auf aktuellen wirtschaftlichen Trends basieren und sich dementsprechend ändern.
Projekte oder Objekte
Einige Banken sind auf bestimmte Projekte oder Investitionsobjekte spezialisiert und lehnen andere von vornherein ab. Wenn eine Bank beispielsweise keine Bauträgerfinanzierungen vergibt, könnten andere solche Finanzierungen gerne anbieten. Diese Spezialisierungen sind für Unternehmen oft nicht ersichtlich, sodass nur eine aufwendige Nachfrage oder die Nutzung digitaler Plattformen und deren Beratungskompetenz weiterhelfen kann.
Finanzierungsparameter
Banken haben oft – in Kombination mit der Art des Projekts oder Objekts – bestimmte Limits, wenn es um die Größe von Projekten geht. Diese unterscheiden sich häufig zwischen Bestandskunden und Neukunden. Bei großen Projekten kann allein die Höhe der Finanzierung ein geschäftspolitischer Grund für eine Ablehnung sein, selbst wenn das Projekt gut durchdacht und gewinnversprechend ist.
Region
Insbesondere bei Volksbanken und Sparkassen gilt in Deutschland das Regionalprinzip. Das bedeutet, dass sie nur in ihrem Einzugsbereich tätig sind. Auch bei anderen Banken kann es regionale Gründe für eine Absage geben, etwa wenn viele Unternehmen ähnlicher Art in einer Region schließen müssen.
Cash-Flow- oder Sicherheiten Orientierung der Bank
Auch wenn Sie gute Zahlen vorweisen können, kann eine Bank Ihnen aufgrund ihrer spezifischen Ausrichtung absagen. Manche Banken legen mehr Wert auf Sicherheiten, andere auf den Cash-Flow.
Non-Resident
Wenn der Investor oder das Mutterunternehmen im Ausland sitzt, lehnen viele Institute die Finanzierungsanfrage grundsätzlich ab.
Engagement Risiko
Wenn Ihre Hausbank bereits mehrere Kredite für Ihr Unternehmen vergeben hat, könnte sie eine weitere Finanzierung ablehnen, um das Risiko für das Institut zu minimieren.
Bewertungsspielräume
Zusätzlich zu geschäftspolitischen Faktoren gibt es individuelle Bewertungen, die jede Bank und jeder Berater unterschiedlich trifft. Dazu zählen die Bewertung des Geschäftsmodells oder die Notwendigkeit einer Investition. Manche Banken tun sich schwer mit innovativen Technologien, während andere eine solche Finanzierung begrüßen.
Fazit: Wie können mittelständische Unternehmen reagieren?
Mittelständler sollten sich auf harte und weiche Faktoren bei der Kreditvergabe einstellen. Es ist ratsam, nicht von einem einzigen Anbieter abhängig zu sein. Fragen Sie gleich Ihre Finanzierung an und wir planen mit Ihnen Ihr maßgeschneidertes Finanzierungskonzept und identifizieren für Sie den oder die idealen Finanzierungspartner aus unserem breiten Netzwerk von über 1.000 Kapitalgebern von Bridge Finanzierern, Debt Funds, Mezzanine-Kapitalgebern, Whole-Loan Finanzierern, Family Offices, Banken und Förderbanken.
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